מידע שחשוב לדעת על קנסות במשכנתא

קנסות במשכנתא נקראות בשפה המקצועית "עמלת פירעון מוקדם", ומדובר במידע שחשוב לקבל אותו מראש ולפני לקיחת המשכנתא בכדי שתוכלו לדעת מה יהיה הקנס, אם יהיה, במידה ותרצו לפרוע את המשכנתא או חלק ממנה בתאריך מוקדם יותר.

חשוב להבין כי ישנן כמה עמלות אשר נדרש לשלם במידה ומחזירים את המשכנתא לפני הזמן כמו עמלה תפעולית, עמלת אי הודעה מראש ועמלת מדד ממוצע אך העמלה אליה כולם מתכוונים כאשר הם מתייחסים למושג קנס משכנתא הינה עמלת היון.

למה צריך לשלם עמלת פרעון מוקדם?

כאשר לוקחים משכנתא מתייבים למספר מסויים של שנים בהם משלמים לבנק ריבית על הלוואת המשכנתא מידי חודש בחודשו. במידה ומעוניינים לפרוע את הלוואת המשכנתא מוקדם, נותרות לבנק שנים בהן הוא כביכול "מפסיד" את הריביות הללו, ועל ההפסד הזה הוא דורש את עמלת ההיוון.

חשוב להבין כי העמלה הזו נכונה במצב בו הריביות נמוכות יותר מאשר ביום פרעון המשכנתא. לדוגמא, אם לקחנו משכנתא עם ריבית של 4% וביום ההחזר הריביות הן 3% אזי הבנק "הפסיד" אחוז אחד, ועליו הוא ידרוש עמלה, אך במידה והמצב הפוך והריביות גבוהות יותר, אם לדוגמא לקחנו הלוואה עם ריביות של 3% וביום הפרעון הריביות עומדות על 4% הבנק יכול למכור את הכסף שהוא מקבל לטובת משכנתא של לקוח אחר ולמעשה להרוויח, ולכן במקרה כזה הוא לא ידרוש את העמלה.

ישנם מסלולים שלא כוללים קנסות במשכנתא?

ישנם מסלולים על בסיס משתנה המיועדות לתקופה קצרה ובהן אין קנסות פרעון מוקדם שכן בהלוואות כאלו הלקוח לא התחייב לבנק לריבית קבועה לאורך תקופה ארוכה. במסלולים כאלו, בהם נקבע מראש כי הריבית תשתנה על פי הריבית במשק, אין לבנק עילה לקביעת הקנס המדובר.

כמה משלמים?

קנסות במשכנתא קשה לחשב, והן תלויות בגורמים רבים ויכולות להיות גבוהות מאוד. לכן, בדיוק כמו לפני לקיחת משכנתא דולרית או מקרה מורכב אחר, חשוב להתייעץ עם יועץ משכנא מומחה אשר ילווה אתכם ויאפשר לכם להקטין את הקנסות כמה שרק אפשר.